【セミリタイアと年金】我が家の年金戦略

若い方は自分の年金額がいくらになるのかたいして興味が無いというかまだまだ先が長いのでピンとこないと思うのですが50歳になってくると年金のことが気になり出しました。これが60歳まで働く場合ならあまり気にしなくてもお金の心配はほとんどなくなると考えていますがセミリタイアの場合はちょっと違ってきますね。

いろんな定義があるみたいですがセミリタイアの場合はいわゆるFI（経済的自立）していない状態になります。だから必然的に将来の年金額をある程度想定して資産計画をする必要が出てきます。

私はこれまでも何度かそういったシミュレーションをしていますが今回は現時点での我が家の年金戦略を書いておきたいと思います。

とりあえず現行制度のままで考えてみます。制度というのは今後改正される場合もありますが一度考えておけばその際にもすんなり対応できるかなと思います。

私の年金
妻の年金
我が家の年金シミュレーション
我が家の年金戦略まとめ

私の年金

セミリタイアしてからは第一号になったり第三号になったりしていますが厚生年金には未加入です。おそらく今後も厚生年金に加入することはないでしょうから年金定期便の厚生年金額と国民年金を満額納付した場合で年金額の概算を算出しています。

国民年金+厚生年金＝120万

年金を繰り下げした場合は次のようになります。

受給開始年齢	増額率	年金額	増額
65	0.0%	1,200,000	0
66	8.4%	1,300,800	100,800
67	16.8%	1,401,600	201,600
68	25.2%	1,502,400	302,400
69	33.6%	1,603,200	403,200
70	42.0%	1,704,000	504,000

妻の年金

妻は現在厚生年金に加入していますが計算上現在の年金定期便の厚生年金額は固定として国民年金を満額納付した場合で年金額の概算を算出しています。

国民年金+厚生年金＝100万

年金を繰り下げした場合は次のようになります。

受給開始年齢	増額率	年金額	増額
65	0.0%	1,000,000	0
66	8.4%	1,084,000	84,000
67	16.8%	1,168,000	168,000
68	25.2%	1,252,000	252,000
69	33.6%	1,336,000	336,000
70	42.0%	1,420,000	420,000

我が家の年金シミュレーション

繰り上げ受給は基礎年金と厚生年金を同時にしかできませんが繰り下げ受給の場合は両方またはどちらか一方だけでも可能です。しかし我が家の場合はもともとの年金受給額が少ないこともあり繰り下げするとすれば両方を選択しようと考えています。

繰り下げ受給すればするほど年金額は多くなりますが税金も増えて行くことになります。65歳以上は公的年金控除が最大110万あるので税金が増えるといっても我が家の場合はあまりたいした金額にはならないと考えています。

また税金のことを考えると投資との兼ね合いもありますがここでは一旦置いておきます。最終的には総合的に有利な選択肢を選ぶことになるでしょう。

さていろいろ考えて現状の我が家の年金戦略は私は65歳受給、妻は70歳受給を考えています。やはり男性よりも女性の方が長生きするであろうことを考えると長生きリスクに備える方が無難だと思うんですよね。

これを踏まえると世帯の年金見込み額は次のようになります。

私	妻	私の年金額	妻の年金額	世帯年金額	月額
65歳	63歳	1,200,000	0	1,200,000	100,000
66歳	64歳	1,200,000	0	1,200,000	100,000
67歳	65歳	1,200,000	0	1,200,000	100,000
68歳	66歳	1,200,000	0	1,200,000	100,000
69歳	67歳	1,200,000	0	1,200,000	100,000
70歳	68歳	1,200,000	0	1,200,000	100,000
71歳	69歳	1,200,000	0	1,200,000	100,000
72歳	70歳	1,200,000	1,420,000	2,620,000	218,333

妻が70歳に年金受給以降はずっとこんな感じになりますね。月額21万だから生活する分には特に困らないと考えています。

もう少し余裕をみて月額25万・30万で生活した場合の私が100歳までの不足額は次のようになります。

私	妻	世帯年金月額	月額25万の不足額	年間不足額累計	月額30万の不足額	年間不足額累計
65歳	63歳	100,000	150,000	1,800,000	200,000	2,400,000
66歳	64歳	100,000	150,000	3,600,000	200,000	4,800,000
67歳	65歳	100,000	150,000	5,400,000	200,000	7,200,000
68歳	66歳	100,000	150,000	7,200,000	200,000	9,600,000
69歳	67歳	100,000	150,000	9,000,000	200,000	12,000,000
70歳	68歳	100,000	150,000	10,800,000	200,000	14,400,000
71歳	69歳	100,000	150,000	12,600,000	200,000	16,800,000
72歳	70歳	218,333	31,667	12,980,000	81,667	17,780,000
73歳	71歳	218,333	31,667	13,360,000	81,667	18,760,000
74歳	72歳	218,333	31,667	13,740,000	81,667	19,740,000
75歳	73歳	218,333	31,667	14,120,000	81,667	20,720,000
76歳	74歳	218,333	31,667	14,500,000	81,667	21,700,000
77歳	75歳	218,333	31,667	14,880,000	81,667	22,680,000
78歳	76歳	218,333	31,667	15,260,000	81,667	23,660,000
79歳	77歳	218,333	31,667	15,640,000	81,667	24,640,000
80歳	78歳	218,333	31,667	16,020,000	81,667	25,620,000
81歳	79歳	218,333	31,667	16,400,000	81,667	26,600,000
82歳	80歳	218,333	31,667	16,780,000	81,667	27,580,000
83歳	81歳	218,333	31,667	17,160,000	81,667	28,560,000
84歳	82歳	218,333	31,667	17,540,000	81,667	29,540,000
85歳	83歳	218,333	31,667	17,920,000	81,667	30,520,000
86歳	84歳	218,333	31,667	18,300,000	81,667	31,500,000
87歳	85歳	218,333	31,667	18,680,000	81,667	32,480,000
88歳	86歳	218,333	31,667	19,060,000	81,667	33,460,000
89歳	87歳	218,333	31,667	19,440,000	81,667	34,440,000
90歳	88歳	218,333	31,667	19,820,000	81,667	35,420,000
91歳	89歳	218,333	31,667	20,200,000	81,667	36,400,000
92歳	90歳	218,333	31,667	20,580,000	81,667	37,380,000
93歳	91歳	218,333	31,667	20,960,000	81,667	38,360,000
94歳	92歳	218,333	31,667	21,340,000	81,667	39,340,000
95歳	93歳	218,333	31,667	21,720,000	81,667	40,320,000
96歳	94歳	218,333	31,667	22,100,000	81,667	41,300,000
97歳	95歳	218,333	31,667	22,480,000	81,667	42,280,000
98歳	96歳	218,333	31,667	22,860,000	81,667	43,260,000
99歳	97歳	218,333	31,667	23,240,000	81,667	44,240,000
100歳	98歳	218,333	31,667	23,620,000	81,667	45,220,000